Kredyt hipoteczny - krok po kroku...

Kredyt samochodowy - wymagane dokumenty

Kredyt hipoteczny - krok po kroku...
Początkowym krokiem do uzyskania kredytu hipotecznego powinno być zdobycie najświeższych informacji o nieruchomościach czyli średnich cen panujących na rynku nieruchomości. Jest to wiedza konieczna co do zorientowania się w co tak naprawdę kredytobiorca inwestuje. Te informacje mogą zadecydować o losie kredytu hipotecznego.
Momo to, że wszystko można załatwić przez internet dobrze by było podczas kolejnego kroku do zdobycia kredytu hipotecznego udać się z wizytą do kilku banków lub do doradcy finansowego w celu sprawdzenia, doinformowania się o zasadach, cenach, wielkościach rat, ile trwa procedura kredytowa, ile orientacyjnie wyniosą koszty notarialne, okołokredytowe czy sądowe. Tam można uzyskać również informację dotyczące tego, jakie dokumenty musimy skompletować i jakie zaświadczenie powinniśmy dostarczyć łacznie z wnioskiem o kredyt. Trzeba bardzo uwazżnie czytać dokumenty nieruchomości zanim podpiszemy umowę.

Podpisanie umowy przedwstępnej
Powinniśmy jeszcze raz przeliczyć zdolność kredytową i upewnić się, że wybraną nieruchomość można skredytować. Bo może się okazać w praktyce, że wybrana przez nas nieruchomość nie jest kredytowana przez wszystkie banki.
Ważną rzeczą jest również bycie na czasie, ponieważ ciągle zmieniają się oferty i zasady akceptowania wniosków kredytowch. Więc nawet klikumiesięczna zwłoka może powodować pojawienie się nowych zasad i to niekoniecznie korzystnych dla nas.

Wniosek kredytowy - złożenie
Po pierwsze potrzebne są wcześniej przygotowane dokumenty dotyczące dochodów i nieruchomości. I tu dogania nas znajomość banków. Bo jeśli wcześniej orientowaliśmy się jaką oferte banki mają dla kredytów hipotecznych i jesteśmy na czasie to nie ma żadnego problemu - zwyczajnie idziemy do wybranego banku w celu złożenia wniosku kredytowego. W przypadku jeśli nie znamy oferty kredytowej banków trzeba pamiętać, zę banki różnią się między sobą wymaganiami. To może stawiać taką sytuację, że będziemy musieli skompletować znacznie większą ilości dokumentów, a to może dać większą pewność uzyskania kredytu hipotecznego. Kompletność tych dokumetów może mieć decydujące znaczenie. Banki dostają bardzo dużo aplikacji kredytowch do analizy, gdzie nie ma miejsca sytuacja niekompletnego wniosku. Jeśli tak się zdarzy to należy jak najszybciej uzupełnić brakujące dokumenty, gdyż każde opóźnienie zależy jak szybko uzyskamy decyzję. Jeśli bank dostanie wszystkie dokumenty to czas oczekiwania na decyzję jest od kilku dni do nawet ponad miesiąca. Czynności banku po dostaniu wniosku to: weryfikacja potencjalnego klienta w bazach BIK i RNK, w bazie dowodów zastrzeżonych, wyliczenienie zdolności kredytowej oraz sprawdzenie źródła dochodów. Później poddaje wycenie nieruchomość i sprawdzenia jej stan prawny. I tu ważna informacja, ponieważ na tym etapie można negocjować marżę i prowizję ewentualna zmiana już wydanej decyzji kredytowej sprawia wydłużenie oczekiwania.

Decyzja kredytowa
To na jakich zasadach bank udzieli kredytu, to nic innego jak decyzja kredytowa. To oferta banku. W decyzji kredytowej widnieją takie pozycje jak: wysokość prowizji, marży, ubezpieczeń, warunki do zawarcia umowy kredytowej. Każda zmiana tak przygotowanej decyzji jest niezwykle czasochłonna i nie zawsze możliwa. Dokładne zapoznanie się z decyzją jest więc niezwykle istotne. Jeśli kredytobiorca zapozna się z decyzją kredytową i wyrazi na nią zgodę to dostarczenie dokumentów podanych w decyzji i ich akceptacja przez bank są niezbędne do przygotowania umowy. I tu czas przygotowania takiej umowy w trybie normalnych to ok. 3-5 dni.

Czas na umowę kredytową i wypłatę
Gdy mamy w ręku umowę kredytową znaczy to, że spełniliśmy warunki widniejące w decyzji kredytowej. Wraz z umową otrzymujemy również takie dokumenty jak: oświadczenie o poddaniu się egzekucji, wniosek o wpis hipoteki, deklaracja wekslowa, cesja z ubezpieczenia nieruchomości. Podpisanie umowy kredytowej to około 2 godziny.
Akt notarialny z określonym terminem wpłaty na konto zbywcy podpisujemy z umową w ręku. Czas takiej wpłaty zależny jest od terminu podanego w umowie z bankiem (5 dni + 2 dni) - na złożenie wniosku o wpis nowego właściciela, hipoteki, opłacenie podatku od ustanowienia hipoteki i ubezpieczenie nieruchomości. Jeden ważny punkt to podpis dewelopera na cesji z wierzytelności wkładu budowlanego. To dokument, gdzie w przypadku zerwania umowy przedwstępnej deweloper zwraca kwotę do banku. Na koniec tej części starań o kredyt hipoteczny trzeba złożyć w banku dyspozycję wypłaty, od której bank liczy czas na uruchomienie.

Machina kredytowa uruchomiona
Mamy w ręku pieniądze z kredytu hipotecznego. Na rynku pierwotnym potrzebne jest przedstawienie aktu notarialnego z deweloperem odpis z własną hipoteką i ubezpieczenie nieruchomości. Na rynku wtórnym koniecznie dostarcz prawomocny odpis z wpisaną na rzecz banku hipoteką. Jeśli staraliśmy się o kredyt hipoteczny na remont lub budowę domu, to przedstawiliśmy kosztorys naszych wydatków na taką budowę. Rozliczamy się z bankiem w takim przypadku zgodnie ze złożonym wcześniej kosztorysem z kwot na to przeznaczonych. Rozliczenie takie może odbywać się za pomocą faktur, inspekcji lub też zdjęć.

Kredyt samochodowy - wymagane dokumenty

Wymagane dokumenty - standardowo:

Z działalnością gospodarczą przez osoby fizyczne:

• wpis do ewidencji działalności gospodarczej
• dowód osobisty oraz 1 z (paszport, prawo jazdy, książeczka wojskowa, legitymacja ubezpieczeniowa)
• REGON, NIP
• z Urzędu Skarbowego zaświadczenie o braku zaległości podatkowych (uwaga - bo ważne 1 miesiąc)
• z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych ZUS-u zaświadczenie o braku zaległości składek
• deklaracja podatku dochodowego za rok poprzedni

Z działalnością gospodarczą przez osoby fizyczne prowadzące księgi handlowe:

• wpis do ewidencji działalności gospodarczej
• REGON, NIP
• dowód osobisty oraz 1 z (paszport, prawo jazdy, książeczka wojskowa, legitymacja ubezpieczeniowa)
• z Urzędu Skarbowego zaświadczenie o braku zaległości podatkowych (uwaga - bo ważne 1 miesiąc)
• z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych ZUS-u zaświadczenie o braku zaległości składek
• odpowiednie deklaracje podatkowe, rachunek zysków i strat za poprzedni rok obrachunkowy i okres bieżący (lub F-01), bilans

Osoby fizyczne:

• dochody z ostatnich 6 miesięcy
• dowód osobisty
• dyplom lub zaświadczenie dające prawo wykonywania zawodu
• zaświadczenie o pracy w zawodzie - najmniej 3 lata

Procedura uproszczona:

Z działalnością gospodarczą przez osoby fizyczne:

• dowód osobisty
  
• REGON, NIP
• z Urzędu Skarbowego zaświadczenie o braku zaległości podatkowych (uwaga - bo ważne 1 miesiąc)
• z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych ZUS-u zaświadczenie o braku zaległości składek (uwaga - bo ważne 1 miesiąc)
• oświadczenie o wysokości dochodów
• wpis do ewidencji działalności gospodarczej

Osoby fizyczne:

• oświadczenie o wysokości dochodów
• dowód osobisty
  

Kredyt hipoteczny - koszty

• Należy dokonać kosztów notarialnych
• Prowizja bankowa to jedna z droższych warunków umowy
• Zapłata za wpis do księgi wieczystej, inaczej mówiąc ustanowienie hipoteki
• Koszty związane z założeniem księgi wieczystej dla nieruchomości, które nie posiadają jej
• Ważne jest posiadanie ubezpieczenia od zdarzeń losowych, które posiada cesję praw z polisy na bank kredytujący
• Banki wymagają, aby kredytobiorca posiadał ubezpieczenie na życie z cesją na rzecz banku. Stanowi to bardzo mocne zabezpieczenie na przyszłość, gdy kredytobiorca nie będzie wypłacalny.

Kredyt mieszkaniowy - kiedy odsetki są wyższe niż pożyczona kwota

Pożyczając 200 000 zł - po 30 latach trzeba oddać - od 414 do 472 tyś zł!

Kredyt mieszkaniowy - cała prawda ile musimy zapłacić obliczenia na podstawie 200tyś zł na 30 lat
Bank	rata	rzeczywista roczna stopa oprocentowania*	oprocentowanie nominalne**	po jakim czasie odsetki przekrocza kwote kredytu
BZ WBK	1150,68 zł	6,06	5,62	23 lata 8 mies.
DnB Nord	1234,04 zł	6,49	6,27	19 lat 2 mies.
Alior Bank	1234,04 zł	6,49	6,27	19 lat 2 mies.
ING Bank Slaski	1247,09 zł	6,72	6,37	18 lat 9 mies.
DnB Nord	1266,77 zł	6,75	6,52	18 lat 1 mies.
Millennium	1234,04 zł	6,83	6,27	19 lat 2 mies.
Deutsche Bank konto z wplatami powyzej 6 tys. zl	1247,09 zł	6,91	6,37	18 lat 9 mies.
Alior Bank	1306,52 zł	7,07	6,82	18 lat 11 mies.
Deutsche Bank konto z wplatami do 6 tys. zl	1273,36 zł	7,12	6,57	17 lat 10 mies.
Pekao	1313,19 zł	7,12	6,87	16 lat 9 mies.
Polbank EFG	1313,19 zł	7,25	6,87	16 lat 9 mies.
* RRSO uwzgledniajaca dodatkowe koszty kredytu ** marza banku + WIBOR 3M 4,27%
20.01.2010    Zrodlo:comperia.pl rys.MC

Z powyższych danych wynika, że już po 17 latach spłacania pożyczki, wartość zapłaconych odsetek może przekraczać wartość pożyczki. Czyli, jeśli weźmiemy pożyczkę w konkretnych bankach sami jesteśmy sobie winni i narażeni na dodatkowe bardzo wysokie koszty. A do tych banków należą: Polbank, Pekao, Alior Bank, Deutsche Bank. Jednak na przekroczenie odsetek od pożyczki należy się spodziewać tak, czy tak lecz tylko w nieco dłuższym czasie.

Kredyt ratunkowy - dla małych i średnich przedsiębiorstw

W dobie kryzysu, gdzie tak wielu przedsiębiorców najzwyczajnie zbankrutowało bardzo ważna jest pomoc państwa. Pomoc taka odbywa się przy pomocy stworzonego przez Rząd polski pakietu antykryzysowego, dla firm które cierpią z powodu dekoniunktury. Dla firm, gdzie sytuacja finansowa jest bardzo zła może nawet taki pakiet nie pomóc. Zostaje wtedy kredyt. Należy jednak wybrać dobry bank, który przyzna kredyt firmie, ale trzeba mieć wszystkie informacje jak i koszty szczegółowo przygotowane. Jest to bardzo ważne ponieważ bank przyznając kredyt może wnieść dużą prowizję.
Poniższe diagramy poniekąd obrazują sytuację firm w Polsce. źródło: Grupa Euler Hermes


Podział upadłych branż w Polsce w I kwartale 2009 roku i I kwartale 2008. Jak widać rok 2009 przyniósł większe żniwa w postaci upadłości firm.






Widząc ten diagram jesteśmy skłonni powiedzieć, że sytuacja się wyrównuje w ciągu tych dwóch lat. Są bowiem województwa, gdzie w 2008 roku upadło więcej firm niż w roku 2009. Jednak przerażający jest w ogóle fakt, że tak wiele ludzi traci pracę wraz z upadłością danej firmy. Województo dolnośląskie góruje. Prawie o połowe zwiększyła się liczba upadłych firm. Nie lepiej przedstawia się sytuacja w warmińsko-mazurskim - liczby mówią same za siebie.

Oddziały banków w miastach Polski


Znajdź oddział swojego Banku dzięki Onlinekredyt.pl: